Terminar de pagar la última cuota de la hipoteca no significa que la hipoteca desaparezca automáticamente del Registro de la Propiedad.
Esta es una de las dudas más habituales entre los propietarios.
Cuando pagamos la última cuota, el préstamo hipotecario queda completamente satisfecho frente al banco, pero la hipoteca sigue apareciendo inscrita como carga en el Registro de la Propiedad.
Por eso, si acabas de terminar de pagar tu préstamo, conviene saber qué pasos puedes dar para dejar la finca libre de esa carga registral.
¿La hipoteca desaparece automáticamente al pagar la última cuota?
No.
Una cosa es que hayamos terminado de pagar la deuda con el banco y otra distinta que la hipoteca haya sido cancelada del Registro de la Propiedad.
Mientras no se realice la correspondiente cancelación registral, la finca continuará apareciendo en el Registro con la hipoteca inscrita.
Esto no significa que sigamos debiendo dinero al banco. La deuda ya está pagada. Lo que permanece es la inscripción registral de la garantía hipotecaria.
¿Cómo se cancela una hipoteca ya pagada?
Aunque no es obligatorio realizar inmediatamente la cancelación registral, es muy recomendable hacerlo.
El procedimiento habitual es el siguiente:
1. Solicitar al banco el certificado de deuda cero
Una vez pagado íntegramente el préstamo, debemos solicitar a la entidad bancaria un certificado que acredite que la deuda ha sido completamente satisfecha.
Este documento será necesario para formalizar la cancelación de la hipoteca.
2. Firmar la escritura de cancelación
Con el certificado correspondiente, se acude a una notaría para otorgar la escritura pública de cancelación de hipoteca.
En ella debe intervenir la entidad bancaria, normalmente a través de un representante o apoderado con facultades suficientes.
3. Presentar el modelo de autoliquidación del AJD
Es obligatorio presentar la autoliquidación del Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (AJD), aunque el importe a pagar sea de 0 € por estar exenta. Excepto en Andalucía, que no hay que presentar el modelo del impuesto.
4. Presentar la escritura en el Registro de la Propiedad
Una vez firmada la escritura, deberá presentarse en el Registro de la Propiedad competente para que se practique la cancelación de la inscripción hipotecaria.
Cuando finalice el procedimiento, la hipoteca dejará de aparecer como carga registral sobre la finca.
¿Qué ocurre si no cancelo la hipoteca?
En principio, no existe obligación de cancelar inmediatamente la hipoteca una vez pagado el préstamo.
Sin embargo, mientras no se cancele registralmente, la finca seguirá apareciendo con esa carga.
Y esto puede convertirse en un problema precisamente cuando más nos interesa que la situación registral esté perfectamente limpia.
Por ejemplo, si posteriormente queremos:
- Vender la vivienda.
- Solicitar una nueva financiación.
- Constituir otra hipoteca.
- Realizar determinadas operaciones sobre la finca.
- Acreditar que el inmueble está libre de cargas.
En estos casos puede ser necesario realizar previamente la cancelación registral.
¿La hipoteca puede cancelarse por el paso del tiempo?
Sí, pero hay que distinguir entre la extinción de la obligación garantizada y la cancelación registral de la hipoteca.
Transcurrido el plazo legal correspondiente desde el vencimiento de la obligación garantizada, puede solicitarse la cancelación registral mediante el procedimiento previsto en la legislación hipotecaria, siempre que se cumplan los requisitos necesarios.
Por eso, no suele tener sentido esperar años para cancelar una hipoteca que ya hemos terminado de pagar.
¿Por qué recomiendo cancelar la hipoteca cuanto antes?
Desde mi experiencia profesional, mi recomendación es realizar la cancelación registral una vez terminado de pagar el préstamo, aunque no sea obligatorio hacerlo de forma inmediata.
La razón es sencilla: cuanto más tiempo dejemos una carga inscrita, más posibilidades existen de que en el futuro la cancelación resulte más incómoda.
El banco puede haber cambiado de denominación, haberse fusionado con otra entidad, haber reorganizado su estructura o haber desaparecido las oficinas con las que inicialmente gestionábamos el préstamo.
Y el problema suele aparecer justo cuando necesitamos vender la vivienda o realizar otra operación.
Pagar la hipoteca y cancelar la hipoteca en el Registro son dos cosas diferentes.
Si has terminado de pagar tu préstamo, revisar la situación registral de la finca y dejarla correctamente cancelada puede evitarte problemas y trámites innecesarios en el futuro.
En resumen
Última cuota pagada ≠ hipoteca cancelada en el Registro.
Si quieres que tu inmueble aparezca realmente libre de la carga hipotecaria, lo recomendable es completar el proceso de cancelación registral y comprobar posteriormente que la inscripción ha sido efectivamente cancelada.
Porque cuando llega el momento de vender una vivienda, es mucho mejor tener los deberes hechos que descubrir entonces que todavía aparece una hipoteca inscrita desde hace años.
👉 ÚNETE A MI LISTA DE CORREO Y RECIBE MAS INFORMACION
Suscríbete y recibe 10 consejos que pueden ahorrarte cientos o miles de euros